Ліміт 100 000 грн "з'їдає" одна оренда: українці в ЄС не можуть платити карткою

Станом на середину 2026 року понад 4,3 мільйона українців перебувають у країнах ЄС. Багато з них працюють дистанційно на українських роботодавців, отримують зарплату на гривневі картки та сплачують податки в Україні. Але щоразу, коли настає час платити за оренду квартири у Варшаві, Празі чи Берліні, банківський застосунок видає одне й те саме: ліміт вичерпано.

Як повідомляє Судово-юридична газета з посиланням на роз'яснення НБУ, обмеження, запроваджені ще на початку повномасштабної війни для порятунку золотовалютних резервів, у 2026 році перетворилися на серйозну проблему для мільйонів українців. За чотири роки вартість оренди житла в країнах єврозони зросла на 20–40%, а ліміти залишилися незмінними.

Як працює головне валютне обмеження

Згідно з постановою НБУ №18, загальна сума безготівкових розрахунків із гривневих рахунків за кордоном не може перевищувати 100 000 гривень на календарний місяць в одному банку. На практиці це означає, що лише одна оплата оренди квартири у великому місті ЄС — а це 800–1500 євро — повністю або майже повністю вичерпує місячний ліміт. Після цього картка стає марною для повсякденних витрат: купити продукти, оплатити транспорт чи комунальні послуги вже неможливо.

Особливо гостро проблема б'є по українцях, які працюють як ФОП, сплачують податки в Україні, але фактично живуть і витрачають гроші в країнах Євросоюзу. Вони — найвразливіша категорія: доходи отримують у гривні, а витрати несуть у євро.

Зняти готівку — ще складніше

Якщо безготівковий ліміт у 100 000 гривень створює незручності, то правила зняття готівки за кордоном часто стають справжнім глухим кутом. Постанова №18 встановлює окреме обмеження: з усіх гривневих рахунків клієнт може знімати готівку лише в межах 12 500 гривень в еквіваленті кожні сім календарних днів. Тобто за місяць виходить близько 50 000 грн — приблизно 1100–1200 євро.

Цього часто недостатньо навіть для внесення депозиту під час укладення договору оренди. У більшості країн ЄС орендодавці вимагають оплату за перший місяць плюс заставу в розмірі одного-двох місячних платежів. Маючи достатньо коштів на рахунку, людина просто не може отримати їх готівкою через банкомат.

Спеціальний ліміт 500 000 грн, який не працює для гривневих карток

У НБУ наголошують на існуванні підвищеного ліміту для операцій із торговельним кодом МСС 6513 («Агенти та менеджери з нерухомості») — до 500 000 гривень на місяць. Проте ця можливість діє лише для рахунків, відкритих в іноземній валюті. Для гривневих карток залишається загальне обмеження — 100 000 грн.

Для remote-працівників і ФОПів, які отримують дохід у гривні, це створює дискримінаційну умову. Щоб відкрити валютний рахунок, потрібно спершу купити валюту, а ліміт на купівлю безготівкової валюти становить 50 000 грн на місяць в одному банку. Тож «розширений» ліміт у 500 000 грн для них фактично недоступний без тримісячного заморожування коштів на депозиті.

«Зелений коридор»: що можна оплатити без обмежень

Водночас НБУ передбачив винятки для окремих категорій платежів. Оплата лікування та освіти за кордоном не підпадає під стандартні валютні обмеження. Через SWIFT-перекази українці можуть оплачувати консультації лікарів, операції, реабілітацію, навчання в іноземних університетах та проживання в студентських гуртожитках без обмеження за сумою. Але для цього потрібно надати банку підтвердні документи: рахунок-фактуру, договір тощо.

Як обійти обмеження легально

Попри жорсткі ліміти, є кілька законних способів мінімізувати їхній вплив:

• Диверсифікація рахунків. Ліміти застосовуються окремо в кожному банку, а не сукупно. Відкривши картки в ПриватБанку, Ощадбанку та monobank, можна отримати 100 000 грн × 3 = 300 000 грн на місяць для безготівкових розрахунків.
• Купівля валюти на депозит. До 200 000 грн на місяць можна направити на купівлю валюти з розміщенням на строковому депозиті щонайменше на три місяці. Після закінчення терміну валютою можна вільно користуватися.
• Документальне підтвердження платежів. Для оплати оренди через SWIFT із підтвердними документами банк може провести платіж поза межами стандартних лімітів — варто уточнити цю можливість у своєму банку.

Експерти застерігають: якщо НБУ не перегляне обмеження найближчим часом, дедалі більше українців переводитимуть доходи на іноземні рахунки (Revolut, Wise), що загрожує втратою податкової бази для України. Адже людина, яка не може вільно розпоряджатися власними грошима через українську картку, рано чи пізно знайде альтернативу.

Більше деталей читай у матеріалі: НБУ вилучає банкноти 1–200 грн: обмін безкоштовний, але є дедлайн.