МФО заблокувала рахунок: як зняти арешт за 2 дні та списати до 90% нарахованих відсотків

Блокування банківської картки через несплачений кредит — ситуація, в якій опинилися тисячі українців. Державна виконавча служба або приватний виконавець накладає арешт на рахунок, щойно з'являється виконавчий документ — рішення суду чи виконавчий напис нотаріуса. І сума блокування відповідає тій, що зазначена в документі, незалежно від того, чи встигла людина погасити основну частину боргу.

Юристка АО "Віннер Партнерс" Анастасія Руденко пояснила, що робити в такій ситуації та як повернути контроль над власними фінансами, повідомляє BusinessUA.

Як отримати доступ до грошей із заблокованого рахунку

Навіть під час арешту рахунку держава залишає боржнику фінансову "подушку". На період воєнного стану українці мають право здійснювати видаткові операції з одного поточного рахунку в межах двох мінімальних зарплат на місяць. У 2026 році мінімальна зарплата становить 8 647 гривень, тож ліміт — 17 294 гривні щомісяця.

Для цього боржнику потрібно звернутися до виконавця із письмовою заявою про визначення такого рахунку. Виконавець зобов'язаний винести відповідну постанову протягом двох робочих днів. Заяву можна надіслати електронною поштою з електронним цифровим підписом або рекомендованим листом.

Перед зверненням до виконавця варто перевірити Єдиний реєстр боржників — він доступний онлайн безкоштовно. Там за власними даними можна знайти відомості про виконавця, який вів справу. Далі слід знайти свою справу в Автоматизованій системі виконавчого провадження за спеціальним кодом доступу, який надає виконавець. У системі буде копія документа, на підставі якого накладено арешт.

Як оскаржити арешт через суд

Якщо арешт накладено за виконавчим написом нотаріуса, юристка радить подавати позовну заяву до суду про визнання напису таким, що не підлягає виконанню. Судова практика майже в 100% випадків на боці боржника — нотаріуси не мають права вчиняти виконавчі написи на кредитних договорах, які не були посвідчені нотаріально.

Паралельно можна подати клопотання про зупинення виконавчих дій на період розгляду справи. Після виграшу суду виконавець закриває провадження і повністю знімає арешт. Якщо ж блокування сталося за рішенням суду, ухваленим без участі боржника, потрібно подавати апеляційну скаргу з вимогою зменшити суму відсотків і штрафів.

Строк позовної давності: коли борг "згорає"

Термін позовної давності на тіло кредиту та відсотки становить три роки (стаття 257 Цивільного кодексу України). Відлік починається з дня, наступного за днем повного повернення кредиту. Для штрафів і неустойки діє спеціальний строк — один рік (стаття 258 ЦКУ).

Важливий нюанс: факт спливу позовної давності не заважає МФО подати до суду. Суд розгляне справу, а позовну давність застосує лише за окремою заявою боржника. Якщо такої заяви немає — суд задовольняє вимоги МФО, рішення набуває чинності, і рахунки блокують.

З 4 вересня 2025 року перебіг позовної давності відновлено законом №4434-IX — усі дні, заморожені з початку повномасштабного вторгнення, знову відраховуються у звичайному режимі.

Як законно зменшити борг перед МФО

Повністю списати борг без оплати чи банкрутства неможливо, однак цілком реально домогтися списання нарахованих відсотків, штрафів та пені. За законом про споживче кредитування сукупна сума штрафів і пені за мікрокредитом не може перевищувати подвійну суму, отриману від МФО. Усе, що понад цю межу, можна оскаржити в суді.

Додатково можна вимагати застосування позовної давності до нарахованих відсотків і штрафів. Якщо ж основна сума кредиту вже сплачена, боржник має право вимагати закриття договору, посилаючись на непропорційність нарахованих платежів.

Окремий варіант — добровільне врегулювання. Можна зв'язатися з МФО чи колекторами і запропонувати сплатити фіксовану суму (наприклад, тіло кредиту або тіло плюс 10%) в обмін на повне списання решти. Мікрофінансові організації часто погоджуються на мирову угоду зі списанням до 90% нарахованих платежів, розуміючи, що в суді ці кошти навряд чи отримають.

Що робити, якщо рахунок уже заблоковано: покроковий план

1. Перевірте Єдиний реєстр боржників за своїми даними — дізнайтеся, хто виконавець.
2. Подайте виконавцю письмову заяву про визначення поточного рахунку для видаткових операцій — отримайте доступ до 17 294 грн на місяць.
3. Знайдіть справу в Автоматизованій системі виконавчого провадження та отримайте копію документа-підстави арешту.
4. Якщо арешт за виконавчим написом нотаріуса — подавайте позов про визнання його недійсним (99% успіху).
5. Якщо борг старий — перевірте строки позовної давності та подайте відповідну заяву до суду.
6. Для зменшення суми — оскаржуйте непропорційні відсотки та штрафи або домовляйтеся про мирову угоду з МФО.

У радикальних випадках, коли сума боргу велика, а платити за графіком неможливо, юристка рекомендує процедуру банкрутства фізичної особи. Вона потребує залучення адвоката й арбітражного керуючого, але дозволяє списати частину боргу та відновити рахунки.