Борг заблокував картку: 3 кроки для розблокування рахунку

Блокування банківського рахунку через борг перед мікрофінансовою організацією — ситуація, з якою стикається дедалі більше українців. Державна виконавча служба або приватний виконавець мають право накласти арешт на кошти після відкриття виконавчого провадження — на підставі рішення суду або виконавчого напису нотаріуса.

Як повідомляє Business UA з посиланням на юристку АО "Віннер Партнерс" Анастасію Руденко, рахунок блокують саме на суму, зазначену у виконавчому документі, незалежно від того, чи погасив боржник основну суму боргу. Тобто навіть часткове погашення кредиту не рятує від арешту всієї суми, вказаної виконавцем.

Скільки грошей можна знімати із заблокованого рахунку

На період воєнного стану боржник має право здійснювати видаткові операції з одного заблокованого рахунку в одному банку на суму не більше двох мінімальних зарплат на місяць. У 2026 році мінімальна зарплата становить 8 647 гривень, тож щомісячний ліміт — 17 294 гривні. Це означає, що навіть після арешту рахунків людина не залишається повністю без коштів для життя.

Щоб скористатися цим правом, потрібно звернутися до виконавця із заявою про визначення поточного рахунку для видаткових операцій. Виконавець зобов'язаний винести відповідну постанову впродовж двох робочих днів.

Три кроки для розблокування рахунку

Перший крок — перевірити Єдиний реєстр боржників. Він доступний онлайн безкоштовно і дозволяє за власними даними знайти відомості про виконавця, який наклав арешт.

Другий крок — письмово звернутися до виконавця із заявою про визначення поточного рахунку для видаткових операцій. Заяву можна надіслати електронною поштою з електронним цифровим підписом або рекомендованим листом. Після цього боржник отримає змогу користуватися грошима на одній із карток у межах ліміту 17 294 грн на місяць.

Третій крок — знайти копію документа-підстави для арешту в Автоматизованій системі виконавчого провадження за спеціальним кодом доступу, який можна отримати у виконавця. Саме цей документ визначає подальшу стратегію оскарження.

Як оскаржити арешт рахунків через суд

Якщо арешт наклали за виконавчим написом нотаріуса, юристка радить подавати позовну заяву до суду про визнання цього напису таким, що не підлягає виконанню. Судова практика в Україні майже у 100% випадків складається на боці боржника — нотаріуси не мають права вчиняти такі написи на кредитних договорах, які не посвідчені нотаріально.

На час розгляду справи можна подати клопотання про зупинення виконавчих дій. Після виграшу суду виконавець закриває провадження і повністю знімає арешт із рахунків.

Якщо ж арешт накладено за рішенням суду, ухваленим без участі боржника, необхідно подавати апеляційну скаргу та клопотання про поновлення справи, вимагаючи зменшення суми відсотків і штрафів.

Позовна давність: скільки років МФО може вимагати борг

Термін позовної давності на тіло кредиту та відсотки становить три роки згідно зі статтею 257 Цивільного кодексу України. Для штрафів і неустойки діє спеціальний строк — один рік. Після 4 вересня 2025 року, коли набрав чинності закон 4434-IX, перебіг позовної давності відновився у звичайному режимі.

Однак сам факт спливу позовної давності не позбавляє МФО права звернутися до суду. Суд застосовує позовну давність лише за окремою заявою боржника. Якщо таку заяву не подати, суд задовольняє вимоги МФО, і виконавець блокує рахунки.

Як законно зменшити суму боргу

Повністю списати борг без оплати чи банкрутства неможливо, однак цілком реально домогтися списання нарахованих відсотків, штрафів і пені, якщо в судовому порядку довести їхню непропорційність. Сукупна сума штрафів і пені за мікрокредитом не може перевищувати подвійну суму, отриману від МФО.

Мікрофінансові організації нерідко погоджуються на мирову угоду зі списанням до 90% нарахованих платежів, розуміючи, що в суді ці кошти навряд чи отримають. Також можна спробувати добровільне врегулювання: зв'язатися з МФО чи колекторами і запропонувати сплатити фіксовану суму — наприклад, тіло кредиту плюс 10% — в обмін на повне списання решти заборгованості. При цьому обов'язково потрібно отримати гарантійний лист про списання залишку боргу, а після оплати — довідку про погашення кредиту та постанову виконавця про закриття провадження.

Найрадикальнішим рішенням є процедура банкрутства фізичної особи — вона доцільна, коли загальна сума боргу велика, а виплата за графіком неможлива. Після визнання банкрутом справу закривають, а рахунки відновлюють.