НБУ визначив 16 ознак підозрілих платежів: понад 10 поповнень за годину — картку заблокують

Національний банк України завершив громадське обговорення проєкту постанови «Про деякі питання здійснення надавачами платіжних послуг контролю за платіжними операціями». Документ запроваджує єдині стандарти моніторингу карткових платежів і зобов'язує банки впровадити автоматичні системи для виявлення підозрілих транзакцій.

Як повідомляє Судово-юридична газета з посиланням на проєкт НБУ, після набрання постановою чинності банки матимуть 90 календарних днів на приведення внутрішніх процедур у відповідність. Нові вимоги поширяться на всі банки, платіжні установи (крім малих), установи електронних грошей та операторів поштового зв'язку, які надають платіжні послуги.

Три рівні ризику: низький, середній, високий

НБУ запроваджує ризик-орієнтований підхід. Кожній операції присвоюватиметься рівень ризику: низький — платіж виконується автоматично без жодних затримок; середній — банк може призупинити операцію для додаткового підтвердження від клієнта; високий — транзакцію автоматично зупиняють до повної перевірки обставин.

Вперше на рівні нормативного акта регулятор прямо дозволяє використання штучного інтелекту (AI) та машинного навчання (ML) для виявлення нетипових операцій. Однак банки, які застосовуватимуть такі моделі, повинні забезпечити їх постійне навчання, оновлення даних та щомісячне бек-тестування — звіряння результатів роботи алгоритмів із реальними даними.

Повний перелік: 16 ознак, через які банк почне перевірку

У додатку до проєкту НБУ наводить конкретний перелік маркерів нетипової поведінки. Якщо спрацьовує хоча б один із них — установа зобов'язана розпочати додаткову перевірку:

1. Надмірна кількість рахунків — у клієнта відкрито значно більше карток, ніж у середньому по базі банку.
2. Концентрація однотипних транзакцій — велика кількість переказів за реквізитами електронних платіжних засобів або купівля товарів на нетипові суми.
3. Аномальна частота платежів — понад 10 поповнень рахунку менше ніж за 60 хвилин.
4. Мінімальні залишки при великих оборотах — кошти на рахунку майже не затримуються попри значні щоденні обсяги операцій.
5. Кредитні аномалії — часта видача й погашення кредитів у значних сумах із нетипово високою частотою.
6. Швидке перерахування — гроші, що надходять, майже миттєво переводяться далі, залишаючи мінімальний залишок.
7. Гемблінг-аномалії — отримання виграшів від азартних ігор за відсутності поповнень гральних рахунків.
8. Прихована підприємницька діяльність — систематичне отримання переказів на особисті рахунки з ознаками бізнес-операцій (повторювані суми, ключові слова в призначенні).
9. Сплеск активності нових торговців — аномальні обсяги операцій одразу після відкриття рахунку з подальшим швидким закриттям.
10. Транзит у торговців — повний збіг динаміки вхідних та вихідних переказів.
11. Нетипові призначення платежів — описи операцій, нехарактерні для заявленого виду діяльності торговця.
12. Часта зміна технічних даних — нетипова зміна номерів телефону, IMEI, IP-адрес, параметрів пристрою.
13. Спільні «цифрові відбитки» — різні клієнти використовують пристрої з ідентичними параметрами.
14. Географічна нелогічність — операції з різних міст у проміжок часу, за який фізично неможливо переміститися.
15. Перекази «один багатьом» — один платник масово надсилає кошти десяткам отримувачів в обсягах, що перевищують звичайні потреби.
16. Перекази «багато одному» — один отримувач збирає кошти від великої кількості різних платників із нетиповою періодичністю.

Що робити, якщо платіж заблокували

Якщо банк призупинив операцію через спрацювання одного з маркерів, клієнту можуть запропонувати пройти посилену автентифікацію або надати документи, що підтверджують законність платежу. Достатньо звернутися до служби підтримки банку — рішення про розблокування ухвалюють після перевірки обставин. Важливо: внутрішній аудит банку не рідше одного разу на рік оцінюватиме ефективність системи моніторингу, тому алгоритми постійно коригуватимуться.

Окремо проєкт розмежовує моніторинг операційних ризиків і фінансовий моніторинг у сфері протидії відмиванню доходів — це два різні процеси, і банки повинні забезпечити окремі процедури для кожного з них. Одночасно еквайри будуть зобов'язані блокувати міскодинг — ситуації, коли ризикові операції (наприклад, азартні ігри) маскуються під безпечні MCC-коди.

Більше деталей читай у матеріалі: банки обмежать перекази з серпня: нові ліміти.