Open Banking в Украине: что изменится для онлайн-кредитования | Freestyle Credit

Что произойдет, если ваш банк перестанет быть единственным, кто знает, сколько у вас денег? К этому ведет Open Banking. Для пользователей это означает конец бумажной волокиты и справок о доходах. Для банков – потерю монополии на клиента. А для финтех-сервисов – зеленый свет для создания удобных финансовых продуктов нового поколения. 

Как отмечают эксперты сервиса Freestyle Credit, предоставляющего онлайн займы на карту по лицензии НБУ, открытый банкинг кардинально меняет скоринг. Вместо устаревших анкет и сбора документов кредитор видит реальную финансовую картину за считанные секунды. Это позволяет принимать решения почти мгновенно и на более прозрачных условиях. 

Как «открывают» банкинг?

Открытый банкинг – это система, в которой банк с согласия клиента предоставляет другому сервису доступ к информации о его счетах. Например, финансовое приложение может показывать счета человека в разных банках в одном месте, а платежный сервис – инициировать оплату по его поручению.  

Правовую основу для открытого банкинга создал Закон «О платежных услугах». А с 1 августа 2025 года действует Положение об открытом банкинге, в котором НБУ определил правила обмена данными, работы API и требования к безопасности. Теперь эти правила постепенно переходят в практику: банки и сторонние поставщики услуг (TPP) подключают и тестируют открытые API, через которые будет происходить обмен данными.

Кто получит доступ к нашим счетам? 

Доступ получат только специально авторизованные финансовые сервисы – и только с согласия пользователя. В процессе всегда трое: 

1. Банк. Хранит деньги и данные о счете. В терминологии Open Banking это – ASPSP. 
2. Финансовый сервис. Получает доступ к данным с согласия клиента. Если он только просматривает информацию о счетах, это – AISP, инициирует платежи – PISP. 
3. Пользователь. Решает, предоставлять ли доступ, какому именно сервису и к каким данным.

Например: у вас есть карта в одном банке, депозит – в другом, а счет ФЛП – в третьем. Вы подключаете финансовый сервис и соглашаетесь предоставить ему доступ к информации обо всех этих счетах. Сервис собирает данные из разных банков в одном месте и, например, может использовать их для оценки вашей платежеспособности. 

Как сервис получает доступ к счету 

1. Вы выбираете финансовый сервис. Например, хотите оформить кредит онлайн и соглашаетесь предоставить сервису доступ к информации о своих счетах. 
2. Даете согласие на доступ. Сервис перенаправляет вас в банк, где вы подтверждаете, что разрешаете ему получить определенные данные.
3. Банк проверяет, что это действительно вы. Для этого используется усиленная аутентификация. 
4. Далее банк передает сервису разрешенные данные. Например, информацию о счете, балансе и истории операций. 
5. Доступ имеет границы. Вы можете разрешить просмотр информации или, если это платежный сервис, инициирование платежей. Согласие также действует ограниченное время. 

Все эти действия происходят через защищенные API – каналы, с помощью которых банк и финансовый сервис обмениваются данными.  

Что это дает финтеху 

Открытый банкинг дает финтех-компаниям доступ к банковским данным клиента. Это позволяет создавать сервисы, которые работают сразу с информацией из разных банков: 

• мультибанк-агрегаторы – сервисы, где можно видеть и контролировать все свои счета в одном месте; 
• Embedded Finance – встроенные финансовые услуги в интернет-магазинах, например оплата частями или кредит при оформлении покупки; 
• B2B Cash Flow – сервисы для бизнеса, которые автоматически собирают выписки и данные о движении средств со счетов в разных банках. 

Благодаря внедрению Open Banking компании могут создавать новые финансовые сервисы, улучшать имеющиеся и конкурировать не только ценой, но и удобством для клиента. В результате выигрывают и бизнес, и пользователи. Первые получают больше возможностей для развития, вторые – выбор и удобные финансовые услуги. 

Революция в онлайн-кредитовании 

Open Banking позволяет кредиторам лучше оценивать платежеспособность клиента.  

Эксперты Freestyle Credit отмечают, что доступ к транзакциям через API позволяет видеть не только факт получения дохода, но и регулярность поступлений, расходы на коммунальные услуги и аренду, а также наличие других кредитных обязательств. Это помогает точнее оценивать платежеспособность клиента, быстрее принимать решения по кредиту и, в перспективе, предлагать более низкую ставку надежным заемщикам.  

Что получает пользователь? 

Для пользователя Open Banking – это, прежде всего, меньше лишних действий и больше удобства. Не нужно скачивать выписки, делать скриншоты или вручную заполнять много данных о доходах и работе. В одном сервисе можно видеть счета, расходы, кредиты и регулярные платежи из разных банков. 

Открытые данные – новые риски 

Open Banking делает финансовые сервисы более удобными, но появляются и риски. А именно: 

• Фишинг. Мошенники могут создавать поддельные страницы банков или финтех-сервисов и пытаться получить доступ к вашим данным.
• Невнимательность при предоставлении согласия. Перед подтверждением стоит проверить, к каким именно данным получает доступ сервис и на какой срок. 

Чтобы их избежать, пользуйтесь только сервисами, имеющими соответствующий статус и разрешение НБУ. Периодически проверяйте, кому вы предоставили доступ к своим банковским данным. 

FAQ: Часто задаваемые вопросы 

Может ли Open Banking разрешить стороннему сервису снять деньги с моей карты? 

Нет. Доступ к данным счета позволяет сервису видеть информацию о балансе и операциях. Для проведения платежа требуется отдельное подтверждение со стороны клиента. 

Видит ли сторонний сервис мой пароль от интернет-банкинга? 

Нет. Вы проходите авторизацию на защищенной странице своего банка, поэтому сторонний сервис не получает ваш пароль или данные для входа. 

Можно ли отменить доступ к моим данным? 

Да. Вы можете в любой момент отозвать свое согласие в приложении банка или в настройках сервиса, которому предоставили доступ. 

Final Take 

Открытый банкинг делает с финансами то, что смартфоны когда-то сделали с кнопочными телефонами – превращает сложное в интуитивное. Вместо того чтобы собирать выписки, искать справки и ждать днями звонка менеджера, вы просто нажимаете одну кнопку. Эксперты Freestyle Credit убеждены: будущее – за автоматизацией, где точные транзакционные данные гарантируют заемщикам прозрачные условия, а кредиторам – минимум рисков. Рынок изменился, и возврата к справкам в формате PDF уже не будет.