Борги можна законно зменшити: 8 способів реструктуризації кредиту та списання штрафів

Українці, які через втрату роботи, хворобу чи пошкоджене війною майно перестали тягнути кредит, можуть не чекати, поки справа дійде до суду й арешту рахунків. Як пояснює видання ThePublic, закон дозволяє домовитися з банком про нові, посильні умови погашення — це і є реструктуризація боргу.

Чим реструктуризація відрізняється від банкрутства

Реструктуризація — це зміна погоджених умов кредиту: строку, розміру і періодичності платежів, а також відсоткової ставки. Простіше кажучи, виплати роблять такими, які людина реально може платити щомісяця.

На відміну від неї, банкрутство (неплатоспроможність) застосовують тоді, коли позичальник уже не здатний виконувати зобов'язання. Для фізичної особи така процедура може початися саме зі спроби реструктуризувати борги, а якщо узгодити план не вдасться — перейти до погашення за рахунок майна і можливого звільнення від частини зобов'язань. Окрема ж "фінансова реструктуризація" стосується компаній.

Важливо: просити перегляд умов можна ще до появи прострочення, якщо людина бачить ризик проблем із виплатами. Це вигідно і кредитору, адже дозволяє уникнути довгого процесу стягнення проблемного боргу.

Вісім способів зменшити навантаження

Національний банк України зараховує до інструментів реструктуризації одразу кілька варіантів. Який саме запропонують — залежить від фінансового стану клієнта, типу кредиту та розміру боргу, але загалом ідеться про вісім можливостей.

Продовження строку кредиту

Найпоширеніший варіант — пролонгація. Якщо до кінця виплат залишилося два роки, банк може розтягнути їх на три-чотири. Щомісячний платіж одразу стає меншим, проте загалом через довший строк відсотків доведеться заплатити більше.

Новий графік виплат

За домовленістю можна змінити дати платежів, їхній розмір і співвідношення між основною сумою боргу та відсотками. Графік можуть підлаштувати так, щоб виплати поступово зростали разом із очікуваним збільшенням доходів.

Кредитні канікули

На певний період банк дозволяє не платити весь передбачений платіж або тимчасово зменшити його. Часто відкладають лише "тіло" кредиту, а нараховані відсотки доводиться сплачувати й надалі.

Зниження відсоткової ставки

Якщо банк погоджується зменшити ставку, це скорочує і щомісячні платежі, і загальну переплату. Вимагати такого перегляду в односторонньому порядку не можна — рішення лишається за кредитором.

Часткове списання боргу і штрафів

У деяких ситуаціях банк може зменшити загальну суму заборгованості: списати частину основного боргу, нараховані штрафи й пеню. Таку поступку зазвичай дають в обмін на те, що позичальник надалі дотримуватиметься нового графіка.

Капіталізація відсотків

Якщо прострочка вже сталася, нараховані відсотки можуть додати до основної суми боргу і розписати новий графік. Поточний платіж зменшується, але кредит дешевшим не стає — просто збільшений борг виплачується за новим розкладом.

Переведення валютного кредиту в гривню

Для позик в іноземній валюті одним із варіантів може бути переведення зобов'язань у гривню. Усе залежить від умов договору та коливань валютного курсу.

Як оформити реструктуризацію

Найголовніше — самостійно звернутися до банку і не чекати, поки борг розростеться, а прострочення стане тривалим. Порядок дій простий:

• подайте заяву про реструктуризацію та опишіть, чому погіршився фінансовий стан;
• додайте документи, що підтверджують зменшення доходів — про втрату роботи, хворобу, пошкодження чи втрату майна;
• дочекайтеся, поки кредитор проаналізує ситуацію та запропонує умови нового договору.

Підставою для звернення можуть бути втрата роботи, серйозні проблеми зі здоров'ям або втрата майна внаслідок бойових дій і обстрілів — останнє особливо актуальне для українців, чиє житло постраждало від війни. Якщо просто ігнорувати борг, справа може закінчитися арештом рахунків і продажем майна через виконавця.