Іпотека під 3% чи оренда за 18 000: скільки насправді переплатиш за 20 років

Орендувати однокімнатну квартиру за 18 тисяч гривень на місяць чи взяти власне житло в іпотеку за державною програмою "єОселя" — питання, яке зараз стоїть перед багатьма українськими родинами. Відповідь, як виявляється, залежить не стільки від бажання, скільки від того, скільки грошей людина має вже сьогодні на перший внесок.

Журналісти видання 20 хвилин порахували обидва сценарії на конкретному прикладі — для Вінниці. Але цифри показові й загалом по країні, адже ставки "єОселі" однакові для всіх регіонів: 3% або 7% на перші десять років.

Що показує розрахунок на реальних цифрах

За базовий сценарій узяли однокімнатну квартиру площею близько 45 квадратних метрів вартістю 2,67 млн грн. Оренда аналогічної "однушки" у Вінниці зараз коштує 17–18 тисяч гривень на місяць — такі пропозиції є, зокрема, на майданчику DIM.RIA.

Якщо просто орендувати, за рік доведеться віддати 216 тисяч гривень. За 20 років за умовної незмінної ціни — 4,32 млн грн. Але оренда з часом дорожчає: навіть за помірного зростання на 3% щороку за 20 років набігає вже близько 5,8 млн грн. І за весь цей час людина так і не стає власником жодного квадратного метра.

Скільки коштує власне житло через "єОселю"

Для купівлі квартири за 2,67 млн грн потрібен перший внесок 20% — це приблизно 534 тисячі гривень. Решту, близько 2,13 млн грн, оформлюють у кредит максимум на 20 років.

За ставки 7% перші десять років щомісячний платіж становитиме приблизно 16,5 тисячі гривень. Коли через десять років ставка зростає до 10%, платіж піднімається приблизно до 18,8 тисячі. Разом із першим внеском за 20 років квартира обійдеться близько 4,78 млн грн — без урахування оформлення, страхування, оцінки, нотаріуса та інших витрат.

За пільгової ставки 3% цифри приємніші. Перші десять років платіж — приблизно 11,8 тисячі гривень на місяць, після переходу на 6% зростає орієнтовно до 13,6 тисячі. За весь період разом із першим внеском виходить близько 3,59 млн грн. Тобто на старті щомісячний платіж за іпотекою навіть менший за умовну оренду в 18 тисяч.

Хто має право на ставку 3%

Пільгова ставка 3% доступна не всім, а лише визначеним категоріям. Це насамперед військовослужбовці та ветерани, а також члени їхніх сімей. Окрім того, пільгову іпотеку можуть оформити медики, педагоги й наукові працівники. Для всіх інших, хто відповідає вимогам програми, діє базова ставка 7%.

Що варто врахувати перед рішенням

Головний бар'єр — перший внесок. Для квартири за 2,67 млн грн це понад пів мільйона гривень, і ці гроші треба мати одразу. Додатково власне житло тягне за собою витрати на ремонт, утримання, страхування та послуги, які орендар не несе.

Водночас оренда не дає жодної впевненості: платіж може зростати, а власник — попросити звільнити квартиру. Тож універсальної відповіді немає: якщо є гроші на внесок і плани жити в місті багато років — іпотека за пільгової ставки виходить вигіднішою за оренду вже на старті.