Молодь бере частіше, зрілі люди – більше: портрет користувача сервісами кредитування у 2026 році

За підсумками 2025 року обсяг нових кредитів, наданих фінансовими компаніями, вперше з початку повномасштабного вторгнення перевищив довоєнні показники, зазначає НБУ у своєму огляді небанківського фінансового сектору. Водночас кредитний портфель фінансових компаній досяг історично найвищого рівня: за IV квартал він зріс на 3,6%, а в річному вимірі – на 41%. Портфель кредитів фізичним особам за квартал збільшився на 10,7%, а за рік – на 39,4%.

Однак зростання обсягів кредитування не означає, що однакова кількість людей регулярно користується такими послугами. Щоб зрозуміти, хто саме звертається за онлайн-позиками у 2026 році, варто подивитися не лише на загальну статистику сектору, а й на структуру його аудиторії.

Яку частину аудиторії становлять молодші клієнти?

Аудиторію небанківського кредитування можна оцінити приблизно у 8% населення України, або 2,2 – 2,7 мільйона осіб. Такі дані озвучила Лідія Кулиба, керівниця напрямку фінансових та рітейл-досліджень компанії CBR, у своїй доповіді в межах конференції Digital Lending 2026. На заході вона презентувала дослідження ринку мікрофінансових організацій.

До цієї групи дослідники відносять людей, які користувалися послугами небанківських фінансових компаній протягом останніх 12 місяців або допускають можливість скористатися ними найближчим часом. Важливо, що це не означає, що всі ці люди мають активний кредит одночасно, але показує масштаб потенційної аудиторії сектору,
– каже генеральний директор CreditKasa Євген Резуєв.

Дослідження охоплювало інтернет-користувачів віком 20 – 55 років, які проживають у містах із населенням понад 50 тисяч осіб. Найбільша концентрація потенційних користувачів – серед молодшої аудиторії: у групі 20 – 29 років вона оцінюється приблизно у 12%, тоді як серед людей 50 – 55 років – лише у 3%.

Таким чином, дані дослідження та статистика окремого учасника ринку вказують на спільну тенденцію: небанківське кредитування залишається продуктом переважно молодої та цифрово активної аудиторії.

• За даними клієнтського портфеля CreditKasa, 88% усіх виданих нею кредитів припадає на людей віком від 18 до 44 років.
• Майже дві третини кредитів, а саме 64%, отримують клієнти молодші за 35 років.
• Найбільша окрема вікова група – люди від 25 до 34 років: на них припадає 35% усіх виданих кредитів.
• Водночас найбільшу частку становлять чоловіки віком від 25 до 34 років – 22% від загальної кількості унікальних клієнтів.

За словами генерального директора CreditKasa, це дозволяє описати сучасного користувача короткострокових позик як переважно молоду або середнього віку людину, частіше чоловіка, яка активно користується цифровими фінансовими сервісами.

Крім того, за словами представника компанії, у структурі заявок переважають чоловіки: близько 61% усіх заявок.

Втім, серед уже виданих кредитів співвідношення дещо інше: Євген Резуєв пояснює, що рівень схвалення заявок жінкам є вищим, адже 59% виданих кредитів припадає на жінок, 41% – на чоловіків. Однак такі показники характеризують саме клієнтський портфель CreditKasa і не є статистикою всього ринку.

Найвища частка виданих кредитів – серед наймолодших клієнтів

Статистика CreditKasa свідчить про те, що найвищий показник конверсії демонструє вікова група 18 – 24 років, у якій 52% заявок завершуються видачею кредиту.

У групі віком від 25 до 34 років цей показник становить 47%, а у групі 35 – 44 років – 35%. Далі з віком конверсія поступово знижується: до 28% серед людей 45 – 54 років, 22% у групі 55 – 64 років та 18% серед клієнтів старших за 65 років.

За словами Резуєва, одним із можливих пояснень такої різниці може бути більша звичність молодшої аудиторії до цифрових сервісів.

Молодша аудиторія краще адаптована до повністю цифрового процесу оформлення кредиту: онлайн-заявки, дистанційної ідентифікації та роботи через особистий кабінет або мобільні сервіси,
– зазначив директор.

За його словами, ще одна відмінність між віковими групами стосується середнього розміру кредиту. Дані компанії показують:

• У групі 18 – 24 років середня сума виданого кредиту становить близько 6,7 тисячі гривень.
• Серед клієнтів 25 – 34 років цей показник сягає приблизно 9,6 тисячі гривень.
• А у вікових групах 35 – 64 років перевищує 10 тисяч гривень.

Як пояснює CEO компанії, середня сума кредиту – це сума позик, яку фактично отримує позичальник на картку після підписання договору. Відповідно, середня сума кредиту рахується так: суми всіх виданих кредитів за рік додаються, а отримане значення ділиться на кількість кредитів.

Зазначимо, що ця цифра не означає, що саме такою була сума заявки чи сума погодження, бо іноді компанія готова видати менше, ніж запит, а іноді – більше. В нашому випадку – це кошти, фактично отримані клієнтами. І, звичайно, вони відрізняються в розрізі соцдему,
– зауважує Євген Резуєв.

Крім того, тенденція, яку можна спостерігати зараз щодо відмінності між віковими групами, пов'язана з різницею у фінансових потребах клієнтів.

Молодші клієнти частіше беруть відносно невеликі суми, тоді як у старших груп зростає потреба у більшому обсязі фінансування. Також, звичайно, впливає потенційна платоспроможність більш зрілої людини, якій компанія може погодити більший ліміт,
– додає він.

Як часто українці звертаються за кредитами зараз?

Статистика CreditKasa показує, що частота звернення за кредитуванням зменшується, але зростає тривалість користування коштами. Зокрема, у середньому клієнти звертаються за кредитом 2,2 раза на рік, що набагато менше, ніж, наприклад, 3 роки тому (раніше було 3,6 раза на рік). Водночас середня частота оформлення кредитів за аналізований період становить: для чоловіків – близько 2,03 раза, а для жінок – 1,77 раза.

• Найінтенсивніше користування (25 – 34 роки): зафіксовано найвищу частоту повторних позик – 2,20 раза на одного клієнта-чоловіка та 1,93 раза серед жінок.
• Активність молоді: у групі 18 – 24 років чоловіки повторно беруть позику в середньому 1,98 раза, а жінки – 1,64 раза.
• Зниження з віком: серед чоловіків у віці 55 – 64 років показник становить 1,51, а після 65 років – 1,40 раза. У жінок після 55 років показник стабілізується на рівні 1,46 – 1,56 раза за період.

Євген Резуєв вважає, що до основних причин такої частоти звертання можуть належати:

1. Збільшення середньої тривалості користування кредитом, яка наразі складає понад 70 днів, тоді як раніше була в межах 30 днів;
2. Зменшення % ставки до граничного рівня 1% на день сприяло зростанню частки пролонгацій кредитів на 20%.

Дані портфеля показують ще одну цікаву закономірність. Висока активність та конверсія молодої аудиторії не означають автоматично кращу платіжну дисципліну. Навпаки, частка клієнтів групи, які допускають прострочення, у клієнтів віком 18 – 24 років на 50% вища, ніж в інших вікових групах,
– каже експерт.

Він додає: найбільш активна аудиторія ринку та аудиторія з кращою кредитною дисципліною – не завжди одна й та сама група. Тобто, найбільш збалансованою за поєднанням активності та кредитної дисципліни виглядає аудиторія 25 – 54 років.

Водночас тенденції у небанківському кредитуванні варто розглядати у ширшому контексті споживчого кредитного ринку. За результатами опитування банків, оприлюдненого НБУ за I квартал 2026 року, попит на кредити зростав, зокрема на споживчі позики. Водночас банки повідомили про пом'якшення стандартів кредитування домогосподарств, зокрема за споживчими кредитами, протягом кількох років поспіль.

Зауважте! НБУ рекомендує споживачам перед оформленням кредиту з'ясувати повні витрати за ним, процентну ставку, додаткові платежі та комісії, штрафи за прострочення і графік погашення. На сайтах фінансових установ також має бути інформація про загальну вартість кредиту з усіма комісіями та платежами, реальну річну процентну ставку, строки й суми кредитування та умови дострокового повернення.